防汛救灾“保险伞”如何撑得更牢

连日来，安徽省多地遭受洪涝灾害，作为经济“减震器”和社会“稳定器”，保险业发挥风险管理优势和风险保障作用，正在积极投身于各地防汛救灾工作中。

车陷积水，他们冒雨施救；仓库被淹，帮助转运货物；农田被淹，第一时间上门定损……面对洪涝灾害，多家保险公司迅速启动应急预案，推出多项应急服务举措，奔赴一线参与救援，提供查勘理赔服务。那么，哪些保险能补偿因洪涝灾害带来的损失呢？出险如何进行理赔？怎样进一步织密保障网？近日，记者进行了走访调查。

这些财产受损 相关险种可“埋单”

“是太平财险吗？我的车被淹了，请你们赶紧过来帮一下我！ ”7月底，太平财险安徽分公司接到报案，客户位于肥西县上派镇的车辆受暴雨影响，整辆车淹没到车顶位置。保险理赔人员胡文彬迅速赶往现场，协助客户开展施救。于次日完成全损拍卖拖车协议签署，48小时完成全部理赔流程，客户全额获赔22.23万。

在此次洪涝灾害中，车险报案尤其多。“一般情况下，投保了车损险，且投保了涉水行驶险的，都可以进行赔付。需要注意的是，在涉水行驶发动机进水熄火后，进行二次打火造成的扩大损失，无法进行赔付。所以，当发动机涉水熄火后，切勿二次启动。”太平财险安徽分公司相关工作人员介绍。

据了解，截至目前，保险市场上的商业家庭财产保险、企业财产保险、农业保险、机动车辆保险等，都含有因洪水造成财产损失的责任，人身保险产品中也有因洪水导致人身伤亡等保险赔偿责任。“承包的葡萄园全部被淹了，本以为收成都得打水漂，多亏政府和保险公司，很快就来核定损失，并承诺尽快将赔款交给我，让我恢复了灾后重建的信心。 ”寿县东岳村葡萄种植户段仁伟说。

此外，工厂受损也能获得相应理赔。“2003年，歙县经济开发区刚刚成立不久，我就进驻了园区，在这十几年间，就算是梅雨时节，产生倒灌，水也没进过厂子。 ”薇薇茶叶有限公司负责人郑仁贵告诉记者，这一次，仓库里的茶叶、设备都难逃一劫，仅仅是茶叶、包装等损失金额就达到了8400多万元，设备维修费用已经超过了1000万元，“好在投了保险，洪灾发生后，已经获得了保险公司预先赔付的500万资金，地方政府也帮忙解决了3000万元贴息贷款，暂缓了燃眉之急”。

安徽银保监局有关负责人表示，截至7月26日，全省保险业共收到报案64801件，估损金额22.38亿元，已决赔案20241件，已决赔款2.85亿元，其中，机动车辆保险报案20817件、估损金额3.74亿元；农业保险报案36745件、估损金额13.05亿元；企业财产保险报案1285件、估损金额4.54亿元。

及时勘察理赔 为灾后重建“添力”

“前段时间，持续强降雨，我家屋后出现塌方，房屋主体结构严重受损，没办法住人了。 ”8月2日，岳西县中关镇请寨村村民储双武说，“幸亏政府给我们买了农房保险，国元保险岳西支公司第一时间赶到受灾现场，联合乡镇应急办和村委会人员一起开展现场查勘。 ”考虑到储双武为建档立卡贫困户，工作人员在正常定损标准上予以上浮，最终核定损失7.6万元，同时给予3000元帮扶补助。 “保险的钱，加上政府危房改造的钱，让我能在灾后重建新房。 ”储双武说。

在灾害发生后，做好保险理赔是缓解群众损失、支持灾后重建的重要举措。近日，记者走访发现，应对汛情、灾情，多家保险公司都迅速启动了理赔绿色通道，简化理赔手续和流程，并及时拨付理赔款项，以做好防汛救灾期间的保险保障服务。 7月23日，全椒县二郎口镇项集村的种田大户昌献宏出门查看退水后的稻田，1000亩水稻苗几乎都腐烂在田地里。 “多亏了半个月前，投了保险，今天他们就来到了现场，进行查勘。 ”昌献宏告诉记者，7天之后，48万元理赔款就到账了，有了这笔钱，他就有资金重新购买种子，进行再次种植，又有了收获的希望。

“为灾后重建‘添力’，保险行业加强服务保障，积极拓展理赔线上服务。 ”安徽银保监局有关负责人说，人保财险安徽省分公司开通电话大灾引导语及录音留言，最大化进行线上化引流，减少客户线上等待时间；国元农业保险股份有限公司采用卫星遥感监测、无人机辅助查勘等高科技手段辅助农业保险的验标、查勘、定损；中国人民保险公司对扶贫保险产品，500元以内的理赔额度可通过“人保扶贫App”线上查勘定损。

理赔是保险的关键一环。 “赔得快”还要“赔得足”。 “简化理赔单证，开通绿色通道。对损失较小的出险标的，尽可能现场完成定损、签字工作，一次性完成理赔手续。”中国人寿财险安徽省分公司相关负责人说，7月11日，为歙县6家企业预付赔款300万元；7月15日，向黄山市东瑞塑胶有限公司支付赔款286万元；7月22日，向黄山市亿华装饰材料有限公司支付赔款500万元，充分发挥保险社会“稳定器”作用，全力帮助受灾企业尽快恢复生产。

“坚持特事特办，并且承诺‘只要是已种植、去年在公司投保的，今年都给予承保、理赔’，坚持‘不惜赔、不拖赔、不乱赔’，启动预赔机制，尽全力以最快的速度完成赔付，尽可能为企业与农户减轻损失，为灾后恢复生产重建赢得时间、提供支持，切实发挥好农业保险在大灾之际的功能作用。 ”国元保险董事长吴天说。

普及保险意识 风险分担莫“缺位”

虽然获得了理赔，但郑仁贵还是有些后悔，这次仓库的流动资产达到了1个多亿，仅仅参保了5000多万元，“没想过给设备买保险，都是厂家保修，哪里想到会遭洪水淹？”郑仁贵决定下半年加大保险力度，把设备、流动资金全部入保。

面对洪涝灾害，保险起着重要事后补偿作用。保险保障功能在此次防汛救灾中得到了体现，但面对灾情造成的巨大损失，如何更好地应对洪涝灾害风险更加值得关注。记者在走访中发现，不少企业保险意识还是不够，以歙县经济开发区为例，200多家企业，仅有几十家参与保险。业内专家指出，目前家庭财产保险、企业财产保险是包含洪水责任的，但由于这两个险种特别是家财险的覆盖面较低。未来，公众需要提高风险管理意识和保险意识，保险公司也需要优化产品，创新销售渠道，提高分散性业务的可及性。

作为巨灾风险之一，巨灾保险也是可以应对洪涝灾害的保险手段。但记者采访业内专家了解到，我国洪水保险存在明显的供给不足，保险覆盖面也较窄，洪水保险的发展显然大有可为。银保监会近日发布的《银行保险机构应对突发事件金融服务管理办法(征求意见稿)》提出，保险公司应当根据突发事件形成的社会风险保障需求，及时开发保险产品，增加巨灾保险、企业财产保险、安全生产责任保险、出口信用保险、农业保险等业务供给。

针对洪水巨灾保障尚存不足，业界已经在产品供给侧有所行动。今年4月，上海保交所就上线了由中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体部分成员联合开发的中国城乡居民住宅台风洪水巨灾保险产品。业内专家指出，尽管灾难中我们会失去很多东西，但也会给我们很多经验和启发，并思考如何更好地管理风险，如何完善巨灾保险制度，更好地推动社会治理现代化。（记者 何珂）