隨著時代變遷，指尖的支付工具從單一的現金、銀行卡變得更為多元、智能。支付工具變遷的背后，是以銀聯為代表的支付產業年復一年、日復一日對數字化浪潮的追逐，以及對更便捷、更高效、更安全、更無感的支付體驗的追求。如今，銀聯受理網絡不僅遍布我國城鄉，覆蓋境內逾3200萬受理商戶、逾3894萬台終端，更延伸至全球181個國家和地區。而受理網絡的持續拓展，深深烙印著銀聯濃厚的便民底色，聚焦大眾民生、踐行支付為民是銀聯矢志不渝的初心。

中國銀聯啟動“強健引擎 助商惠民”計劃，重點面向餐飲、百貨商超、文娛旅游等民生消費領域推出助商惠民舉措。中國銀聯供圖

引來大山裡的金鳳凰

今年9月，福建省寧德市柘榮縣的鴛鴦草場搭起了一座綿延1000米的“詩歌長城”，各地的樂樂茶也換上了嶄新的“詩歌杯套”“詩歌手提袋”。

“放羊的時候，我站在田野上，像草一樣生長”“你在大海點了根火柴，是為了陪伴我嗎”“我想爬上月亮，摘一顆星星，送我回家”……白色的幕布“城牆”上、斑斕的杯套與紙袋上，來自大山深處的小詩人，以情思為磚，以韻腳為泥，寫下了飽含渴望與企盼的詩句。

這是由銀聯發起的詩歌POS機公益活動的新形式。2019年起，銀聯就把山裡孩子的詩歌裝進了POS機裡面，隻為了讓孩子們的才華走出大山。捐贈者使用雲閃付APP掃描詩歌POS機中的二維碼，一次捐贈1元，就可獲得印有詩歌作品的POS單。

4年間，全國各地的人們通過這一公益活動向山裡的孩子們獻出了愛心。涓滴善意匯成朝氣蓬勃的溪流，來自四川、新疆、雲南、河南、安徽等地近5000名兒童通過“詩歌善款”走進了藝術課堂。

一台小小的詩歌POS機，是躬耕十年的支付之路上，銀聯支付為民、做普惠“付”出者的其中一處注腳。如果說詩歌POS機架起了詩意與遠方，鄉村振興卡則向市場引出了大山裡的金鳳凰。

山東省壽光市是我國的“蔬菜之鄉”，涉農企業、農業生產合作社、農業生產者等新型經營主體眾多，涉農經營活動開展頻繁。針對各類涉農經營主體在助農貸款、結算、支付、農資購買等方面的金融需求，銀聯聯合多家商業銀行發行了鄉村振興卡，並設立合作社服務平台，實現支付便捷化、交易數字化、管理科學化、農資投放規范化。

鄉村振興卡的腳步還走向了福建的茶鄉、寧夏的枸杞園。在福建，銀聯聯合福建農信社共同發布“鄉村振興·青春卡”，聯合福鼎市農信社建設福鼎白茶大數據溯源平台，從聽茶農“說”轉為聽大數據“說”，聯動“信息+信用+信貸”，建立“白茶信用產區”。在寧夏，通過“電子秤+智能POS終端+身份碼”，搭建銀聯產銷平台，助力田間管理員稱重結算耗時由單次平均45秒縮短至18秒，提速近60%，因稱重排隊時間過長而導致的枸杞鮮果折損率降低3%-5%。

截至目前，鄉村振興主題卡發卡銀行數量已超過230家，累計發卡超過5300萬張。在以銀聯為代表的支付行業潛心努力下，助農服務“最后一公裡”被逐步打通。

夯實穩經濟的壓艙石

小微活，就業旺，經濟興。這些年來，國民經濟高速發展，小微經濟作為其中的有機組成部分，展現出蓬勃的朝氣與活力。為更好服務經濟社會高質量發展，銀聯的身影穿梭在街頭巷尾的煙火氣中。

銀聯以網絡為紐帶，聚合產業力量，服務小微企業。2018年，銀聯聯合商業銀行正式發行銀聯小微企業卡，為小微企業支付結算、融資經營和企業信息化建設等需求提供全新的解決方案，並伴隨著移動支付便民工程向縣域持續下沉，發揮著長久的作用。

中國銀聯通過助商惠民舉措支持的紅火計劃示范店。中國銀聯供圖

面對世紀疫情帶來的挑戰，銀聯聯合發卡銀行自2021年9月30日起實施銀行卡刷卡手續費優惠，對小微企業卡、單位結算卡跨行轉賬匯款交易實行銀聯手續費減免，上述優惠措施執行期限三年。

2022年3月初，吉林市因疫情封控，李航作為一網超市的店長，留守店鋪2個月，為小區1萬多名居民配送物資。在李航守護居民的同時，銀聯的“紅火計劃”也在守護如一網超市這樣的小微商戶。

針對該類商戶小額高頻交易佔比高的特點，銀聯號召並倡議收單機構對500元以內的銀聯二維碼交易實行專項激勵，有效降低商戶的經營成本。一年多來，報名參加“紅火計劃”的商戶已超過750萬戶，覆蓋了全國31個省市，其中受疫情影響較為嚴重的零售、餐飲類商戶佔比超過90%，商戶的交易規模提升超過120%。今年，中國銀聯進一步推出“紅火計劃2.0”，延長專項激勵時間，擴大激勵商戶范圍。

供給端的降本增效，帶來了消費端的回暖。今年以來，依托廣泛的商戶受理網絡和雲閃付APP平台，銀聯還大力支持廣州、深圳、天津、寧波、成都、福州、廈門、濟南、青島等地政府實施了上百個政府消費券發放項目，廣泛覆蓋餐飲、百貨商超、文娛旅游、服飾、數碼家電、家居、汽車等各類民生消費領域。

跑出數字化的加速度

提起銀行卡，人們的第一印象多是一張小小的塑料卡片，卡面上印有一串長長的數字。早在2003年8月，伴隨著南京市商業銀行成功發行梅花卡，中國境內第一張銀聯標准信用卡正式問世。

從磁條卡到芯片卡，從小微企業卡、單位結算卡等企業卡產品到跨境返現卡、綠色低碳卡在內的個人卡產品，從白金卡、鑽石卡等高端卡到動漫、賽事、國風等熱點IP卡，銀聯卡與時俱進，卡產品分工更細致、體系更多元、技術更先進。

數字化浪潮奔涌而來，支付工具與智能手機深度綁定，面對這一趨勢，銀行卡逐漸由實體變為“無界”。2020年，首張數字銀行卡“銀聯無界卡”正式發布，實現了發卡模式、管理模式、安全應用等方面的數字化，成為銀行卡產業邁向數字化新階段的重要一步。截至目前，銀聯已聯合36家銀行發行48款“無界卡”產品，累計發卡超過4100萬張。

“無界卡”的發布，進一步凸顯了銀行卡的“賬戶”本質。即便隨著時間的更迭，銀行卡的載體或許會經歷一些演變，但其“賬戶”本質，作為支付行為起點與終點的基礎性角色，仍將始終發揮積極作用。

銀行賬戶的普及，也為以雲閃付APP、銀聯手機閃付等為代表的移動支付產品的快速發展，奠定了堅實的基礎。

經歷了銀聯手機支付、銀聯隨行、銀聯錢包等APP的研發與整合，2017年12月11日，在人民銀行的指導下，銀聯攜手商業銀行、支付機構等產業各方共同發布銀行業統一APP“雲閃付”，按照統一接口標准、統一用戶標識、統一用戶體驗的原則，整合了銀行卡金融服務資源，提供了更具差異化的支付新服務。經過4年多的發展，雲閃付APP已迭代至最新的9.0版本，跨行銀行卡賬戶管理能力持續升級。目前，雲閃付APP支持761家銀行借記卡余額一鍵查詢，支持160余家銀行信用卡還款和賬單查詢，轉賬、信用卡還款均為零手續費。以“查、轉、還”核心功能為基礎，雲閃付APP還為用戶提供了近70家銀行的1100余款信用卡產品申卡服務，累計核發卡超過60萬張。截至目前，雲閃付APP累計注冊用戶超4億。

隨著移動支付便民工程的不斷深入，銀聯受理網絡持續拓展，服務場景擴容至交通、醫療、政務、繳費、零售、餐飲、文旅、教育等各個民生領域。如今，雲閃付APP、銀聯手機閃付等銀聯移動支付已經覆蓋全國41個城市地鐵，逾1760個地市和縣區公交，2萬家停車場，6萬座加油站，逾40萬個汽車充電樁，逾13萬個超市便利店，4.2萬個酒店門店，逾60萬餐飲商戶，逾700家三甲醫院，7萬家連鎖藥房門店，逾2800所學校，逾4700家企業園區以及逾2900個5A和4A景區。

駛入國際化的快車道

2012年，為加快實現“全球網絡、國際品牌”願景，銀聯國際成立，國際化發展駛入快車道。銀聯受理網絡建設已覆蓋幾乎所有熱門商旅、旅游、留學目的地，並持續提升對跨境商旅客、留學生等常駐客群、境外本地持卡人的服務能力，成為中國支付行業“走出去”的一張亮眼名片。

目前，亞太、歐洲、美洲的銀聯卡受理覆蓋率已分別提升至90%、80%、80%。相較10年前，境外受理銀聯卡的商戶增超3倍。全球有77個國家和地區發行銀聯卡，境外發卡規模超1.9億張﹔在亞太地區，每新增發行4張銀行卡，就有1張為銀聯卡。英國咨詢公司RBR研究報告顯示，銀聯已成為全球線下受理網絡最廣泛的卡組織。2022年8月最新發布的《尼爾森報告》稱，2021年銀聯在亞太地區的交易量在各大國際卡組織中位居第一。

隨著線下線上服務能力的提升，銀聯境外用卡場景持續豐富，受理網絡也日趨立體。銀聯結合持卡人需求，將商戶范圍從主流頭部商戶，進一步下沉至更多本地小微商戶，推動銀聯卡從“能用”向“好用”發展。同時，銀聯建立了具有相對優勢的網上支付、移動支付網絡。目前境外200多個國家和地區、超2200萬家網上商家可用銀聯卡支付﹔境外95個國家和地區、超1300萬台終端支持銀聯二維碼或銀聯手機閃付。英國咨詢公司Juniper Research最新調研顯示，在二維碼支付領域，銀聯國際已在全球數字支付企業中居於前列。

守牢防風險的安全線

十年來，國家金融基礎設施建設不斷完善，發展與安全是車之兩輪、同等重要。在國家發展的許多歷史性時刻，銀聯從未缺席支付服務保障工作，銀聯網絡始終保持平穩運行。正因為對守正創新的堅持，銀聯才能將中國支付產業的技術標准不斷推向國際舞台。

銀行卡跨行交易清算系統是支付清算領域的重要基礎設施，銀聯以自主建成第二代銀行卡跨行交易清算系統為起點，持續取得創新突破，上海、北京兩地信息中心雙活運營，每秒交易處理能力超過24萬筆，銀聯網絡達到國際同業領先水平。2013年，中國銀聯成功加入EMVCo（金融IC卡國際標准組織），並以重要參與方的角色參與工作。2020年，中國銀聯成為PCI（支付卡產業安全標准委員會）戰略成員。如今，銀聯標准已經成為全球支付產業的國際化標准之一。為積極響應新經濟、新業態的“支付+”需求，當前銀聯又啟動了第三代系統建設，以打造更加高效、靈活、開放的銀聯網絡。

為筑牢支付賬戶風控防線，2012年銀聯二代風險管理系統基本建成，率先實現了全渠道、全產品的准實時監控，可有效監控偽卡欺詐、套現、洗錢等各類風險。2017年起，順應風險防控新形勢和產業數字化轉型新趨勢，銀聯將建設一體化智能風控系統提上日程。據了解，新一代智能風控體系迭代升級了欺詐交易防控、涉賭交易分析、計量評分、反洗錢偵測、營銷風險管控、境外風險管理等風險子系統，實現實時決策響應時間低於50毫秒，實時風險評分響應時間低於30毫秒。多年來，銀聯網絡欺詐率持續處於全球低位水平，2021年銀聯網絡欺詐率僅為0.32BP（百萬分之三十二）。

支付產業發展的十年，普惠金融深植田間地頭、百姓民生的十年。奮進新時代，以銀聯為代表的支付產業，還將繼續秉持“支付為民”理念，上下求索、奮楫篤行，譜寫便民、利企、助商的全新篇章。（馬騰躍）

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