幾年前，很多小微企業主遇到貸款難，原因大多是拿不出像樣的抵押物。現在，“融資難”藏進了更多看不見的細節裡——比如，一筆陳年欠稅記錄，一次網貸逾期留下的信用“污點”……

這些成長經歷中多少存在“瑕疵”的小微企業，為什麼能在銀行那裡“過審”，拿到貸款？這背后，是安徽探索的一項新機制——企業融資問題修復機制：對遇到類似上述融資難題的企業，進行“聯合會診”，並在風險可控前提下探索容缺授信。

目前，全省累計為1500余戶民營和小微企業修復融資問題並助力成功融資67億元。

“重新出發的信任背書”

近日，在合肥市一家不鏽鋼制品公司車間內，機器轟鳴，生產線忙碌運轉。就在幾個月前，該公司負責人還在愁著項目進展的資金缺口。

該負責人坦言，因有一筆陳年稅款繳納延遲記錄，銀行認為企業在財務合規方面存在問題，可能影響其還款能力和信用狀況，因而續貸受阻，資金鏈面臨斷裂。

“融資問題不能‘一刀切’。”巢湖金融監管分局負責人表示，將融資問題修復的核心定為“靶向問診”，牽頭召開支持小微企業融資協調工作機制推進會，聯合縣域發改部門、各金融監管支局及銀行機構，定期“會診”典型案例，將修復企業融資信用、疏通銀企對接渠道作為切入點。

這家因陳年稅款延遲繳納記錄導致續貸難的企業，成為“會診”的典型案例。

“通過聯合調查，我們發現稅款繳納延遲主要由財務人員交接所致，所以我們申請長豐縣支持小微企業融資協調工作機制專班協調，聯動稅務部門幫助企業制訂補稅計劃，弱化欠稅記錄的負面影響。同時，梳理企業可享受的各項稅收優惠政策，輔導企業及時申請，最終成功續貸300萬元。”長豐農商銀行新蚌埠路支行行長吳亞運介紹。

“這是對我們合法經營、重新出發的信任背書。”該公司負責人說，“在續貸資金的助力下，我們年前中標項目已經如期完成，同時也有更多的資金專注研發，開展醫院陪護床項目。”

眼下，一項常態化的協同機制在合肥縣域已經運轉起來，企業關鍵指標實現互通，並以一份清晰的信息共享清單牢牢串聯。

“我們與發改、稅務、人社等部門協商，搭建跨部門數據共享平台，編制了信息共享清單，涵蓋企業注冊、納稅、社保、水電等多維度數據。”巢湖金融監管分局有關負責人說。

吳亞運對這一點感觸尤深：“以前核實企業真實經營狀況，主要靠報表和上門走訪，不僅耗時耗力，了解的信息也未必全面。現在通過合法合規的共享平台，我們能快速交叉驗証信息。就像那家不鏽鋼企業，我們從稅務數據裡看到了它持續經營的痕跡和逐步補稅的誠意，這才有靈活授信的基礎。”

“廠裡的常客”

2025年下半年，安徽舒城縣某體育用品有限公司負責人跑了好多次銀行。“我們是一家羽毛球拍加工企業，規模雖小但訂單穩定。當時計劃擴產，但是跑了好幾家銀行申請貸款都被拒絕了。”該負責人說。

怎麼回事呢？該負責人解釋：“前幾年，不了解征信的重要性，借網貸產生了征信不良記錄，沒想到現在直接影響到企業進一步的發展。”

舒城金融監管支局工作人員了解情況之后，協同郵儲銀行舒城縣支行業務團隊上門走訪，實地查看生產車間、核對訂單賬本后，確認企業正常經營、有發展前景。

“走訪當天，我們就成立專項服務小組。”郵儲銀行舒城縣支行有關負責人介紹。

“四個多月的時間裡，小組成員成了廠裡的常客。”公司負責人回憶，客戶經理幫梳理賬目、規劃資金流，制定縮減網貸、優化負債的具體計劃﹔征信管理專業人員反復講解征信知識，指導維護個人和企業信用，叮囑做好現金流規劃、規范債務處理。

在多方努力下，企業負責人的個人信用評分逐步回升，征信不良記錄成功修復。今年1月，郵儲銀行舒城縣支行結合企業信用修復成效和經營現狀，通過“線上快速初審+線下人工核實”的方式，為其發放38萬元信用貸款。

通過走訪可以了解到，越來越多的金融機構像郵儲銀行舒城縣支行一樣，在日常業務中不盲目依賴征信報告的單一評價，而是深入企業實地考察經營狀況，對征信有瑕疵但經營正常、有發展潛力的小微企業經營主體，通過上門輔導、幫助修復信用記錄、量身定制融資方案等方式，變“被動拒貸”為“主動培育”。

“錢到賬那天，心裡的石頭總算落了地。”企業負責人說，這筆貸款立即用於更新設備、預訂原材料，擴產計劃順利落地，“經過這次經歷，我們認識到征信的重要性，也學會了規范經營的方法，對企業未來發展充滿信心。”

十余類問題都能“修復”

小微企業是經濟發展的生力軍，成長中的“瑕疵”不應成為融資的“路障”。

針對那些因“看不見的細節”而融資受阻的企業，安徽探索出一套“修復機制”：安徽金融監管局聯合省發展改革委出台政策，組織區縣專班統籌集成政府部門和金融系統資源，為遇到融資難題的企業聯合會診，並在風險可控前提下探索容缺授信。

同時，編印《融資問題修復參考路徑》，明確營業執照異常、許可証辦理滯后等十余類常見融資問題修復參考路徑，共享修復案例，指導區縣專班“按圖索驥”高效修復。

目前，這套機制在安徽全省各地漸次落地生根，一些市縣區還開動腦筋，探索了一些修復“瑕疵”的“花式招法”——

位於皖北的宿州市，金融監管部門細分14項小微企業因信用受損而導致融資受阻的典型情況，逐項明確每類情形的特征要素、責任部門、修復路徑。

六安金融監管分局會同該市發展改革委建立“紅黃綠”修復機制，對企業按照融資可得性由低至高分為“紅燈”“黃燈”“綠燈”三類，發布修復案例庫，指導區縣專班對修復后有望獲得融資的“黃燈企業”跟進輔導。

那麼，如何發現這些有前景但融資受阻的企業呢？這離不開已經實行一年多的小微企業融資協調機制。

截至2025年末，安徽組織走訪民營和小微經營主體739萬戶，走訪數量居全國前列。在機制的不斷優化落地中，截至去年底，安徽小微企業貸款突破4萬億元，佔各項貸款比重達43%，全國領先﹔普惠型小微企業貸款余額1.54萬億元，同比增長14.1%。（記者 何珂）