从大别山区种养基地到皖南山间民宿酒店，从淮河岸线个体商铺到皖江两岸航运公司，在江淮大地上，越来越多的退役军人卸甲归乡、投身创业。然而，以往创业融资门槛高、缺少担保抵押，老兵创业逐梦之路一度步履维艰。

为破解这一难题，安徽金融监管局联合安徽省退役军人事务厅，构建全省覆盖各县区的退役军人创业贷服务机制，指导承办银行依托机制，持续从政银联动、流程优化、产品创新、宣传触达四个维度发力，推动金融活水精准滴灌退役军人创业者。自去年退役军人创业贷政策推出以来，安徽银行业累计为1.74万户次退役军人发放贷款69亿元。

政银联动：信息共享打通“最先一公里”

“要不是政府、银行齐上阵，我这个扩产计划不知道还要拖多久。”滁州市全椒县退役军人孙鹏飞站在自家土井湖家庭农场的鱼塘边，看着刚投放的鱼苗，言语间满是感慨。孙鹏飞退役后返乡创办家庭农场，深耕水产养殖，由于经营状况良好，他计划扩产，但是繁琐的申办流程曾让他对贷款扩产有所顾虑。过去为了申请贷款，他需要跑多个部门办资质证明，仅材料准备就要耗费不少时日。破局的关键，在于全椒金融监管支局联合退役军人事务部门搭建的常态化政银信息互通机制。依托该机制，银行可直接与县退役军人事务局、人社局对接，获取客户退役军人身份、经营资质等关键信息，客户无需重复提交纸质证明。全椒农商行客户经理主动上门，快速完成贷前调查、审批、放款全流程，50万元创业担保贷款及时到账。如今，孙鹏飞水产养殖规模顺利扩大，水产品销售渠道也进一步拓宽，这位退役老兵在创业路上迈出坚实一步。

孙鹏飞的融资故事并非个例，而是安徽持续深化政银合作、护航退役军人就业创业的鲜活注脚。依托退役军人创业贷服务机制，全省搭建起省、市、县三级政银联动协同服务体系。黄山金融监管分局指导交通银行黄山分行对接退役军人事务局、担保中心等部门，建立退役军人创业需求台账、贷款投放台账、跟踪回放台账，实现需求闭环管理。岳西金融监管支局指导岳西农商行依托全县24个乡镇退役军人服务站，将金融服务嵌入基层服务网格。

岳西农商行工作人员在退役军人服务站为老兵讲解政策

政银联动持续优化退役军人金融供给的同时，各地主动靠前延伸服务链条，为退役军人创业者提供务实创业指导。阜阳金融监管分局联合退役军人事务局组建由创业成功退役军人、企业家、专家学者构成的就业创业导师团队，为退役军人创业者提供点对点指导。工商银行淮南分行在市退役军人事务局、人社局指导下承办退役军人创业创新大赛，集赛事比拼、成果展览、金融对接、政策宣讲为一体，为军创项目提供展示、交流、融资的优质平台。

工商银行淮南分行承办淮南市第四届退役军人创业创新大赛

通过跨部门信息共享、结对走访对接等多维协同举措，全省政银联动有效疏通金融服务堵点，打通退役军人创业融资“最先一公里”，实现退役军人金融需求早响应、早落地。

流程优化：绿色通道跑出“加速度”

“没想到贷款这么快，还有人全程指导，连收款码都一起办好了。”六安市金寨县退役军人陈楠经营鲜奶专卖店，因拓展配送渠道，急需资金周转。金寨农商行设立“拥军业务专窗”，开辟退役军人专属绿色审批通道，实行专人全流程跟进服务，客户经理一对一指导，从申请到放款各环节均压缩办理时限，并配套开立收款码、结算账户，实现“一站式”办结。

金寨农商行设立“拥军业务专窗”为退役军人开辟绿色通道

在安徽，像这样的“加速度”已成为常态。邮储银行铜陵分行实行退役军人贷款“三优先”机制：优先受理、优先尽调、优先审批，审批周期压缩至2个工作日。中国银行霍邱支行精简申贷材料，仅需四类核心材料即予受理，较普通经营贷减少50%纸质材料。工商银行安徽省分行对退役军人咨询办理贷款实行首问负责制，提供专业金融指导，全方位满足退役军人经营及日常金融需求。

线下流程简化提速的同时，银行机构依托数字化工具进一步压缩业务办理时长。徽商银行打通线上模型自动抓取工商、司法等数据，通过智能流水分析最快可实现“一天获批、一次办结”。建设银行安徽省分行依托“惠懂你”“惠管家”平台，通过企业经营流水、纳税数据自动完成大数据评价，实现一站式“无纸化”服务。利辛湖商村镇银行对30万元以下的小额退役军人创业贷款实行“零上门”移动办贷服务机制，客户经理携带移动终端上门尽调，客户无需前往银行。

利辛湖商村镇银行客户经理携带移动终端为客户上门授信

从多头跑腿到一窗办结，从纸质报送到数据跑路，老兵融资便捷度显著提升，金融拥军实效落地生根。

产品创新：军功荣誉变成“真金白银”

立足退役军人创业就业实际需求，安徽银行业通过推出专属信贷产品、推行军功差异化定价、落实财政贴息减费政策、优化纯信用授信模式等一系列创新举措，构建起精准适配、成本低廉的拥军金融产品服务体系。

依托退役军人专属信用体系，各地推出“拥军贷”“军易贷”“退役军人创业e贷”等退役军人专属产品，创新建立“军功赋能”差异化授信定价机制，将军人荣誉、立功表彰等资质纳入信贷评价核心指标，实现“荣誉有价、信用增值”。阜阳、铜陵、黄山、宿州等地银行机构按照立功等级实行阶梯利率下调，对一、二、三等功及优秀士兵等不同荣誉获得者，分别给予10BP至50BP不等的利率优惠。

“没想到在部队立的三等功，现在还能帮我多贷款、降利率。”退役军人焦坤峰在亳州经营服装门店，换季囤货资金紧张，但无房产抵押物难以办理传统贷款。针对退役军人融资困境，药都农商行创新构建“退役军人身份+军功荣誉+经营实景+资信状况”四维授信模型，结合其三等功荣誉给予焦坤峰50万元纯信用创业贷，执行同期LPR优惠利率，直接把“军功章”直接转化为信用资产。

芜湖、马鞍山、蚌埠等地银行机构实行额度上浮、利率下浮、期限延长等差异化政策。退役军人陈鹏承包经营土地800亩，近两年因极端天气导致水稻收成大幅缩减，出现明显资金周转缺口。陈鹏通过常规信贷系统自动审批仅可获得10万元授信，且执行5.5%的较高利率。颍淮农商行霍邱支行将其服役经历作为授信正向评价因素，依托专属“拥军贷”信用评价模型重新开展授信核定，无需追加抵押担保，将额度提升至30万元、利率降至4.0%，有效覆盖其经营资金缺口。

颍淮农商行霍邱支行客户经理在田地里为陈鹏介绍“拥军贷”

除此之外，财政贴息、减费让利让退役军人融资成本一降再降。淮北、安庆、池州等地银行机构积极落实50%财政贴息政策，大幅降低融资成本。在财政贴息的基础上，亳州、黄山、芜湖等多地银行机构叠加减费让利举措，对持有退役军人优待证的客户，免收账户工本费、年费、挂失费、跨行转账手续费等多项基础费用。

纯信用授信打破抵押桎梏，军功差异化定价彰显尊崇，叠加财政贴息、无还本续贷多重政策落地，退役军人融资渠道更广、融资成本更优、创业门槛更低。

宣传触达：把政策送到“老兵店门口”

“没想到银行工作人员主动上门，面对面跟我讲政策、算细账，这笔贷款不仅盘活了我的生意，也让我真切感受到社会对老兵的牵挂与温暖。”安庆市太湖县退役军人舒振国创办建材公司，因下游回款慢陷入高息网贷困境。一筹莫展之际，太湖农商行主动走访上门，拿出宣传折页仔细讲解“拥军贷”产品，并当场测算新旧贷款利息差额，用“拥军贷”置换高息网贷，每年可节省数万元利息支出。舒振国听完决定申请，客户经理启动绿色审批通道，50万元贷款顺利到账。如今，他的建材公司经营恢复正常、运转有序。

太湖农商行上门为舒振国讲解“拥军贷”产品

政策触达是服务落地的关键，全省各地开展“半日走访”“金融知识进乡镇”等活动，深入社区、园区、商户进行“一对一”精准上门政策宣讲、需求摸排。祁门金融监管支局指导承办行实行“名单制”管理，联合县退役军人事务局，对辖内有创业意愿的退役军人开展精准走访，并通过县、乡级服务站精准投放《退役军人创业贷手册》。灵璧金融监管支局依托网格化金融宣教工作，指导灵璧农商行对接19个社区、9个行政村，选派金融消保联络员深入社区乡村开展政策解读。广德金融监管支局指导承办行在解读金融支持退役军人创业政策的同时，针对个体工商户常见虚假贴息贷款、网络资金诈骗开展案例讲解，做好创业资金风险提示。

在线下常态化走访摸排的基础上，安徽银行业同步强化线上服务触达，依托数字化渠道常态化推送拥军金融产品与惠军政策，实现全天候政策宣传。舒城金融监管支局联合县退役军人事务局通过退役军人微信社群，向全县2.13万名退役军人精准推送《退役军人创业贷政策产品手册》。光大银行合肥分行、工商银行芜湖分行等银行机构依托微信公众号、社群等线上渠道，常态化推送拥军惠企政策细则。

戎装虽卸，初心未改；薪火赓续，逐梦皖乡。广大退役军人褪去军装仍胸怀壮志、创业实干，成为助力皖地产业振兴、乡村发展的中坚力量。安徽银行业以温情金融赋能拥军事业，让军人退役不褪色，在皖江大地书写创业新答卷。（安宣 文/图）