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徽商银行积极适应经济新常态,通过金融创新,与中小微企业携手并进——  

服务“中小微”,简便不简单

2015年02月12日09:49    来源:中安在线-安徽日报    手机看新闻

  2月10日,年关已至,肥东县经济开发区内董立银的工厂里,仍然是一片忙碌景象。徽商银行合肥分行的信贷审批专员孟祥健与同事一起,在轰鸣的机器声中,对产品库存、货物进出库记录及企业现金流水等作例行检查。

  两个多月前,他们5天内就为老董的厂办好了70万元免抵押个人经营贷款。“这个贷款对于客户来说,简便快捷,但银行审批专员贷前贷后,要做大量调研判断,一个环节都不能少,可一点也不简单。”

  徽商银行,积极适应市场经济新变化,锐意改革创新,全力服务地方经济、服务中小企业。截至2014年末,徽商银行小微企业贷款客户数近3.3万户,贷款余额900多亿元,增幅达20%,高于各项贷款增速8.23个百分点。通过金融创新,徽商银行与中小微企业携手并进,实现了银行、企业和地方经济的共赢。

  免抵押的小微贷,量身服务“草根企业”

  缺少抵质押物,一直是小微企业融资难的症结所在。但徽商银行的“微贷项目”,不要抵押,以信用和自然人保证方式为主,以客户未来经营性现金流为主要还款来源,非常适用于广大诚信经营的个体经营户和小微企业主。

  免抵押,会不会带来较高金融风险?2008年入职,有着两年柜台工作经验、4年小企业客户经理经历的孟祥健,现在是合肥分行微贷中心的一名审批专员,他沉稳、专业,侃侃而谈:贷前,要综合分析企业财务和非财务因素,包括行业发展前景、企业自身经营情况、上下游客户稳定程度、现金流、应收账款、货物进出库记录、存货情况等,还要多方面了解法人代表的个人品德和历史信用记录等。贷后,还要一家家回访,看贷款发放后企业经营变化情况,评估其生产有无扩大,销售有无提升等。

  “国家大力发展清洁能源产业,我们这个电动大巴电瓶配套企业,日子就比较好过。 ”董立银的话,得到小孟的认可:“老董的厂子,符合当前环保清洁能源方向,行业前景好,企业有几年固定经营历史,上游是一家做电动车电瓶的上市公司,应收账款有保证,个人信用良好,我们当时接到申请,周日加了个班,就把贷款给放了。对企业来说,时间可就是金钱。 ”小孟补充,这个贷款的一大特色是,非常注重贷款人有没有不良嗜好等个人品行,“如果企业主喜欢赌博,那就过不了贷前审核关了。 ”

  看着地上堆着的一摞摞原铜材料,老董打心眼里高兴:“12月份,70万元贷款下来时,铜价每吨5万元,正在低谷,我狠狠进了十几吨,能干到年后。这两天,铜价涨回来了,现在6万元每吨了。 ”

  记者了解,目前,徽商银行这个微贷项目,单户贷款金额最高可达100万元,正在合肥分行试点,客户可通过“徽商银行微贷通”微信公众号、徽商银行门户网站、96588客服电话等渠道自主申请贷款。经过近半年的业务营销,“微贷通”业务品牌在合肥区域已经具有了一定的市场影响力和产品美誉度。截至2014年末,合肥分行微贷事业部累计发放小微企业贷款138笔、金额4323万元,户均贷款31.3万元,至今尚未出现一笔不良贷款。

  因为接地气,小微贷款赢来一片喝彩。但做过中型企业贷款的小孟却不得不承认,小微贷着实辛苦:以前我们出去走访企业,多是高楼大厦、衣冠楚楚的老总老板,现在经常去的是小区、小厂,找的是小业主、小商户。 “有一次,我还跑到过农村一个养殖户家里去数猪的头数呢! ”小孟笑出声来。

  金融创新下的小生意,另一片效益“蓝海”

  做小微贷款亏不亏?小孟对记者抛出的问题,并不回避:“我们结合市场需求和风险定价,小微贷的利率大概在12%至15%之间,还是有盈利空间的。”

  那会不会导致企业负担过重呢?老董算了一笔账:这70万元,期限一年半,可以周转三四次,也就是说,能带来200多万元的效益,足以覆盖13%的银行贷款成本,企业还是获益不少。

  “其实小微企业最关心的,是能不能贷的问题。 ”老董说出的是广大小微企业的心声:“厂房是租来的,不能抵押,厂里设备入不了银行的眼,一家家银行以前都不理我,这次徽商银行不计较这些,我们已经很感激了。 ”

  对于银行来说,服务小微也是经济转型期的现实选择。 “随着金融脱媒和利率市场化,传统贷款客户融资渠道增多,议价能力变高了。”徽商银行小企业部相关负责人说,对银行来说,大企业贷款利率低,又承受利率市场化、利差减小带来的市场压力,因此,必须把目光从大企业转移到中小微企业。做好了,这是另一个效益的“蓝海”。

  “小微企‘成本高、风险大’是金融规律,但银行做的是客户、经营的是风险,我们坚持服务小微,与很多小微企业共成长。我们坚信,小生意也有大发展。未来,我们还将深耕细作,服务、支持小微企业。 ”2月11日,徽商银行行长吴学民接受采访时表示。

  “小买卖”要做得长、有赚头,实现银行、小微企业和市场共赢,也必须深耕细作。根据小微企业客户众多且“小、频、急”的资金需求特点,徽商银行去年改进信贷审批流程,推行专业化、流程化审批,提高信贷审批效率和质量。在原有小微金融七大类金融服务方案和五十多项产品的基础上,持续开展产品创新和优化,仅2014年就推出了小微贷、易连贷、微贷通等系列产品,降低“小微贷”门槛、弱化企业财务信息、优化银行内部评级等,促使更多县域中小微企业客户可获取银行融资支持。

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(责编:黄艳、马玲玲)
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