數字時代奔涌前行，銀行轉型勢在必行。

沒有抵押物，隻有數據信用，企業能不能貸款？如果不用抵押物，面對不同企業，普惠金融該怎樣進行風險控制？在全面深化改革中，銀行又該如何從容應對，讓效率提升，讓客戶滿意？

近年來，合肥科技農村商業銀行（以下簡稱“合肥科農行”）以數據要素為核心驅動力，推動線下普惠貸款業務全流程線上遷移，持續推出數字化產品，打造“小科惠萬家”數字服務平台，通過構建以智能風控為支撐的數字普惠金融服務新范式，切實履行服務地方中小微企業的使命擔當。

多維動態數據“畫像”  評估范式從“以抵押物為核心”走向“以數據信用為核心”

位於巢湖之畔的合肥市包河區大圩鎮，是中國葡萄特色小鎮。2017年，大圩鎮曉南村的李孝菊，成立合肥大圩供銷合作社有限公司，涉足農家樂、家庭農場、葡萄園等多項產業。

大圩葡萄節一年一度，隨著知名度提升，李孝菊計劃擴建百果園農家樂，但農家樂淡旺季明顯，採購苗木花卉、游樂設施、庄院建設都需要大筆投入，資金壓力讓她踟躕不前。

雖然也想從銀行貸款，但像李孝菊這樣的農業經營主體，往往因缺乏足額抵押物、財務報表不規范等遇到困難。

“信息不對稱、信用評估維度單一，是傳統普惠金融面臨的最大瓶頸。我們在數字化轉型中，力求構建多源融合的智能評估體系。”合肥科農行數字金融部負責人介紹。

2023年10月，中央金融工作會議明確提出做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，為服務地方經濟的中小銀行指明了數字化轉型方向。

在探索轉型過程中，合肥科農行堅持“金融科技、科技金融”雙輪驅動戰略，以數字化、智能化破解傳統普惠金融業務中“數據孤島、流程冗長、風控滯后、覆蓋面窄”等核心痛點。

沒有抵押物，李孝菊能不能貸款？合肥科農行客戶經理陳鵬為其送來了“及時雨”。

為破解信息不對稱、信用評估維度單一的難題，近年來，合肥科農行打造“小科惠萬家”數字化平台，系統性整合工商、稅務、流水、司法、征信、政務等多維度動態數據，構建了遠超傳統征信報告的全景式客戶畫像能力。

數據要素的深度整合，讓合肥科農行的評估方式，實現了從“以抵押物為核心”向“以數據信用為核心”的轉變，有效破解了傳統業務中“不敢貸、不願貸”的痛點。

通過數字化平台的綜合對比，李孝菊的“數據信用”順利通過評估。

差異化智能風控模型 產品設計從“千篇一律”到“千人千面”

讓李孝菊感覺特別方便的是，通過評估后，她可以獲得怎樣的服務，也很快在合肥科農行的數字化平台上顯現出來。

手把手指導手機掃碼、人臉識別等操作，在客戶經理陳鵬的幫助下，李孝菊看到了適合自己的智能產品推薦、組合授信方案。

“基於平台數據分析，我們為其精准匹配了科泰貸、科信貸等多款產品。通過智能風控模型實時評估，我們量身定制了1年期信用類與2年期保証類的組合授信方案。”合肥科農行客戶經理陳鵬說。

一次申請、多元服務、智能審批、快速放款，高效服務的背后，是合肥科農行創新打造的“差異化智能風控模型”。

安全是發展的根基，合肥科農行數字金融部負責人介紹，該行在數字化轉型中，基於客群特征與數據洞察，在數字化平台中重點構建了差異化的智能風控模型。

科技型企業側重創新評估維度，整合專利數據、研發投入等指標，構建信用評價體系﹔個體工商戶強化交易流水動態分析，通過實時數據監測經營狀況與現金流穩定性﹔小微客群深度融合財報數據，實現跨行業、跨周期的風險對比評估……從“千篇一律”到“千人千面”，精細化的產品設計，顯著提升了合肥科農行的金融服務可得性與適配性。

貸款發放后，百果園農家樂在半年時間內基本完成擴建，第二年正式投入使用，並陸續回籠資金，李孝菊的經營規模實現了新跨越，成為數字金融賦能實體經濟、助力鄉村振興的生動實踐。

服務模式深層重構 業務開展從“經驗主導”轉向“數據驅動”

李孝菊的融資經歷，是合肥科農行數字化轉型成效的一個縮影。

在合肥科農行，數字化轉型不僅是技術層面的迭代，更是服務模式的深層重構。

以數據流為牽引，該行對普惠金融的全價值鏈進行了革命性重構，打造了“C端一鍵申請、B端移動盡調、PC端全流程線上”的服務閉環，形成了“統一入口、產品矩陣、智能匹配”的創新亮點。

而該行構建的“端到端”線上化、自動化服務鏈條，則將傳統模式下數周的業務周期，壓縮至“小時”乃至“分鐘”級，再加上7×24小時不間斷的在線服務模式，最終將“融資難、融資慢”的痛點轉化為“觸手可及、高效便捷”的體驗優勢。

如今，合肥科農行的客戶經理們開展業務，已經從“經驗主導”轉向“數據驅動”。

告別“盲掃盲推”的傳統營銷模式，客戶經理“帶著解決方案上門”——平台通過智能算法精准篩選目標客群並生成差異化預授信建議，實現了“一戶一策”的個性化融資方案定制。

平台內嵌的智能模型，能自動解析多源數據並生成調查報告，客戶經理通過移動端即可完成客戶盡調、資料上傳、進度跟蹤等全流程操作，實現了業務的標准化、高效化與風險控制的精准化。

數字化轉型有效疏通金融資源配置梗阻，推動普惠金融業務實現“增量、擴面、提質、降本、控險”的高質量發展。截至2026年3月末，合肥科農行線上平台授信突破100億元，累計投放金額超74億元。