作為“中國山核桃之鄉”，寧國市近年來面臨著勞動力老齡化和空心化加劇的挑戰，山核桃托管經營模式應運而生。為了破解這一產業發展的安全瓶頸，寧國市經過五年探索，創新構建了由“三份商業保險”與“一項風險互助金”組成的“三險一金”立體保障體系，用市場化與互助化相結合的手段，為山核桃產業的高質量發展筑牢了安全防線。

精准拆解高危風險，三道商業防線梯次守護

針對山核桃產業“全年有活、農忙更險、採摘極危”的特點，寧國市林業部門摒棄了以往“一刀切”的綜合險模式，聯合國元農業保險公司量身定制了三款可組合、可疊加的精准保險產品，形成了清晰的梯度防線。

第一重“常年用工保險”負責基礎守護。該險種保費為每人每年850元，覆蓋68周歲以下人員，提供30萬元的意外身故保障，且支持隨時購買和更換人員，有效解決了固定雇工的日常后顧之憂的問題。

第二重“短期用工保險”專門應對季節性高峰。針對割草、挂網、運輸等特定農事活動，保費260元保60天，保額提升至50萬元。該險種在6月10日后即買即生效，精准匹配農忙周期，且投保年齡放寬至70周歲以下。

第三重“上樹採摘保險”則兜底最高風險環節。針對白露開竿這一最危險的作業時刻，保費1000元保60天，保額高達70萬元，是目前國內經濟林產區用工意外賠付最高的險種。

這種務實的制度設計，讓保險保障實現了“日常勞作、季節性高峰、採摘高危”的全鏈條覆蓋。保險還可疊加賠付，例如一名工人同時持有短期用工險和常年用工險，意外身故最高可獲得80萬元保障。據統計，2024至2025年，當地托管經營主體共購置各類商業保險900余份，國元保險公司已出險12次，賠付金額達39.74萬元。

“自己人保自己人”，互助金填補醫療缺口

如果說商業保險解決了“身故大賠”的難題，那麼用工安全風險互助金的設立，則進一步補充了商業保險在“高額醫療費”與“不可預見費用”方面的關鍵空白。

2023年，在寧國市林業部門的指導下，山核桃托管經營者協會啟動了內部風險互助金計劃。這並非商業產品，而是托管經營者“自己人湊錢、自己人兜底”的非營利性互助共濟機制。會員抱團發展，每人出一筆錢，政府再配套注資，形成內部循環的風險緩沖池。

當在生產全周期發生用工傷亡意外時，互助金會第一時間按繳納金額的8至10倍進行賠付，單次最高不超過10萬元。目前，已有31名托管經營者自願加入，運行4年來已累計為4人次賠付5.8萬元，互助資金池余額達45萬余元。這一機制有效覆蓋了商業保險往往不予報銷的大額醫療自費部分，真正實現了“醫療有互助”的關鍵補充。

制度護航產業發展，托管經營跑出“加速度”

“身故有保額、醫療有互助”。寧國市通過“三險一金”的協同發力，構建起了一個完整且閉環的保障方案，通過制度設計把人的風險降到了最低。

“以前一到採收季就提心吊膽，現在有了‘三險一金’，心裡踏實多了，敢放心雇工、大膽投入。”寧國市一位山核桃托管經營大戶感慨道 。如今在寧國，林間挂網採收、無人機飛防、單軌運輸等現代化技術廣泛應用，既降低勞動強度，又減少安全風險。從“不敢採”到“放心干”，從“小散亂”到“規模化”，寧國山核桃產業在安全護航下，正走出一條生態美、產業興、百姓富的可持續發展之路，讓“搖錢樹”真正成為“安全樹”“致富樹”。

這把堅實的“保險傘”，不僅解除了林農和經營主體的后顧之憂，更為托管經營主體發展壯大提供了有力保障。據統計，5年來，寧國市共計培育各類山核桃托管經營主體62個，托管總面積達3.79萬畝，接近該市山核桃總面積的十分之一。

憑借在集體林業綜合改革中對山核桃林“托管經營”模式進行持續優化與制度創新，“安徽省寧國市探索山核桃林托管經營”入選國家林草局集體林業綜合改革試驗典型案例，為全國經濟林產業風險可控和可持續發展提供了寶貴的“寧國經驗”。（李麗 劉夢龍）